２０２４年から新NISAとなり運用額が大幅に拡大し、最大１８００万円まで非課税となります。
そこで新NISAを利用した運用作戦を考えてみます。
老後問題やセミリタイヤに対して、どれぐらい助けになるのか！？
あくまでも個人の主観ですが、考察してみました。
参考にしていただければ幸いです。
シミュレーション条件
まず初めにシミュレーション条件です。
今回は以下の式に基づいて計算しています。
今年度運用益＝（今までの投資額＋前年度までの運用益）×期待利回り
期待利回りは長期投資で一般的に言われている４％で運用できる場合を過程してみました。当然ですが利回り等の不確定要素によって結果は変動します。
計算結果の味方
以下のようなグラフを計算により作成していきます。
下の例に示した、表の数値は、
１～５年目に毎年３６０万円を積み立て、
毎年４％で運用、
２５年目から毎年２４０万円を取り崩した場合という意味です。
※図の修正 利息→期待利回り
２つのグラフがあります。
左のグラフは 評価額（運用資産）です。このグラフでは２０年後には３５００万円の資産となっていることを示しています。
右のグラフは年間で見込める利益となっています。このグラフでは２０年後には毎年１４０万円が運用益として入ってくることを示しています。
それではシミュレーションと考察を始めてみます。
第１章： 期間・積み立て額別 投資結果
まずは限度額いっぱいの１８００万円を数年かけて投資し、取り崩しを一切行わない場合についてみてみましょう。
条件1.1 毎月掛け金１０万円を１５年
毎月掛け金１０万円を１５年、合計１８００万円を投資し、一切取り崩しを行わない場合のシミュレーション結果は以下となります。
例えば４０年後は６５００万円になることがわかります。
そして５０年後に９０００万円となります。そのころには年間利益は380万円ほどになっていることがわかります。
条件１.２ 毎月掛け金１５万円を１０年
次に毎月掛け金１５万円を１０年、合計１８００万円を投資してみます。
すると４０年後は８０００万円になることがわかります。
そして５０年後に1億円を突破します。
１５年間、月１０万円を投資した場合より運用額の伸び率は加速していることがわかります。
条件1.３ 毎月掛け金３０万円を５年
次に毎月掛け金３０万円を５年、合計１８００万円を投資ししてみます。
すると４０年後は９０００万円になることがわかります。
そして５０年後に1億2千万円を突破します。
さらに運用額の伸び率は加速しました。
このようにできるだけ早く投資することで、運用結果は数千万もの差となるがわかります。
５年で１８００万円を投資にまわせる方はそうはいないと思いますが、自分に合ったペースで早めに投資すると良いことがわかりました。
第２章 運用・売却戦略
第１章では投資し続けた場合の運用額についてみてみました。
しかし50年も80年も運用し続ける人はいないでしょう。そこで出口戦略を含めて考えてみます。
条件2.1 月間取り崩し額２０万円
最速５年をかけて１８００万円を投資できたとして考えてみます。
（１８００万円を投資するのに時間がかかる人は、かかった時間分、出口も遅らせることで、だいたい同じような状況が作りだせると思います。）
そして２５年後から２０万円ずつ取り崩していきます。そして５５年後に運用が終了します。
例えば今３０歳の人は、５５歳から８５歳まで毎月２０万円がなにもしなくても入ってきます。そして８５歳で運用が終了します。
例えば今４０歳の人は、６５歳から９５歳まで毎月２０万円がなにもしなくても入ってきます。そして９５歳で運用が終了します。
一人暮らしであれば十分すぎる額ですね。２人世帯でも年金と合わせれば裕福な暮らしができそうですね。
条件2.2 月間取り崩し額１３．７万円
月間取り崩し額を１３．７万円にしてみましょう。
今から２５年後から１３．７万円ずつ取り崩し始めます。評価額は減っていきません。なぜなら毎月１３．７万円（年間１７０万円）の運用利益が出ているからです。
今から２５年後から死ぬまで、毎月１３．７万円が入ってきます。
もし病気になったり、予定外の出費が出たら、４３００万円の運用益を一括で売却することも可能です。不測の事態に対しても安心です。
第3章： 25年後に向けて考える
第２章では、積み立てを最短の５年で考えていました。
この章では、２５年後リタイヤして生活できるかを想定して、積み立て期間がどのように影響するかを考えてみます。
例として、２５年後から月１３．７万円を取り崩すことを仮定してみます。
独身世帯の生活費の平均が１５万円とのことなので、少し節約しながらの生活に該当するかと思います。
条件3.1 積み立て期間５年
条件3.2 積み立て期間10年
条件3.3 積み立て期間１５年
条件3.4 積み立て期間２５年
３章まとめ
いかがでしょうか？
１章でも述べましたが、早く投資に回せば回すほど経済的に余裕が出ることがわかります。
積み立て１５年計画でも、２５年後には評価額は３６００万円となり、投資額の倍になります。
しかし、積み立てを２０年５万円ずつという計画ですと、年間１３．７万円の取り崩しですと今から５６年後には積み立て額が底をつくことがわかります。
これらは、今の経済状況や現在の年齢よっても運用戦略は変わってくると思います。グラフを参考に検討してみてはいかがでしょうか？
第4章： 取り崩し開始時期別シミュレーション （20、30代向け）
つぎに取り崩し開始年度を変更した場合のシミュレーションも載せておきます。今２０代３０代の方は取り崩しは２５年後ではなく３５年後４５年後でも十分だからです。
３５年後から１３．７万円の取り崩しであれば、評価額は減ることがありません。
そして４５年後からの取り崩しならば２１万円をとりくずしても評価額は下がりません。
３５歳以下の若い世代であれば、毎月５万円の投資であっても十分な老後資金が貯められそうです。
第5章： セミリタイヤは狙えるのか？
今までは、できるだけ早く投資し、できるだけ遅く売却することで、運用が大きく回ることを示しました。
最後になりますが、できるだけ早く会社を辞めたい！という人はどうしましょうか。
もし、（実家で生活し、副業をし）１８００万円の資金が準備できたとすると、
１５年後からセミリタイヤし、月間９万円を取り崩しながら、６万円の収入を小さな仕事で得ることで独身の平均生活費１５万円の生活が送れるかもしれません。
６５歳になったら年金が得られるので６万円の収入がなくても暮らしていけるようになるはずです。
ちなみに図のように評価額は少しずつ出来が増えていきます。
急な資金が必要になっても３０００万円以上の資金が見込めそうです。
まとめ
いかがだったでしょうか？
今回のモデルはほんの一例ではありましたが、
・早く運用開始
・売却はできるだけ遅く
できればできるほど、NISAの恩恵を受けられ、その差は１０００万になることがわかりました。
20代30代の若い世代であれば投資スピードが遅かったとしても老後資金に困らない十分な備えができました。
40代以降の方でも、少しでも早く運用開始できれば、より豊かな生活が送れそうです。
皆さんも、自分に合った戦略で効果的に資産を運用してください。
